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Guides/Banque & compta

Comptes pro en ligne 2026 : Shine, Qonto et Revolut comparés sur 12 mois

Mis à jour le 7 nov. 2026 · Parcours E, étapes 2 à 3 · lecture 10 min
EN BREF Shine Free et Revolut Pro démarrent à 0 €, Shine Start et Qonto Basic à 108 € HT par an. Statut réglementaire, garantie des dépôts, obligation de compte dédié et coût réel sur 12 mois comparés.

La réponse en 3 phrases

Pour démarrer avec peu d’opérations, un compte à 0 € suffit : l’offre Free de Shine (3 virements inclus par mois) ou Revolut Pro (sans abonnement, adossé à ton compte Revolut personnel). Dès que tu dépasses une vingtaine de virements par mois, Shine Start et Qonto Basic, à 108 € HT par an, coûtent moins cher que l’offre gratuite. Avant de choisir, regarde le statut de l’acteur : Shine et Qonto sont des établissements de paiement, pas des banques, et ton argent n’y est pas protégé de la même façon.

Le cadre : obligations et protection de ton argent

Le compte dédié : quand il devient obligatoire

En micro-entreprise, un compte dédié à l’activité est obligatoire quand ton chiffre d’affaires dépasse 10 000 € deux années consécutives. Pour une activité commerciale, Service Public indique qu’il l’est dès le départ, quel que soit le chiffre d’affaires. Ce compte n’a pas besoin d’être « professionnel » : un compte courant séparé suffit, avec la mention « entrepreneur individuel » ou « EI », même si certaines banques limitent l’usage pro d’un compte perso. En société (SASU, EURL), il te faut un compte au nom de la société.

Banque ou établissement de paiement : ce que ça change

Tous les comptes pro en ligne n’ont pas le même agrément. Vérifie toujours sur le registre REGAFI, tenu sous l’égide de l’ACPR, l’autorité de contrôle prudentiel.

  • Shine : Shine France SAS est agréée par l’ACPR comme établissement de paiement (n° 71758), selon ses mentions légales.
  • Qonto : sa grille précise que Qonto « n’est pas une banque, mais un établissement de paiement », supervisé par la Banque de France (CIB 16958).
  • Revolut : c’est une banque. Les clients français sont servis par la succursale française de Revolut Bank UAB (Lituanie), avec une garantie des dépôts lituanienne jusqu’à 100 000 €. Revolut a obtenu en août 2026 un agrément de banque française pour Revolut Bank S.A., délivré par la BCE et l’ACPR ; les clients français doivent y être transférés. Vérifie dans l’application la date de bascule de ton compte.

Pourquoi c’est important : dans une banque agréée en France, tes dépôts sont garantis par le FGDR jusqu’à 100 000 € par client et par établissement. Un établissement de paiement n’est pas adhérent du FGDR. Selon la Banque de France (ABE Info Service), il doit protéger tes fonds autrement, en général sur un compte de cantonnement ouvert dans une banque. S’il fait faillite, ces fonds ne servent pas à payer ses autres créanciers et te sont restitués. Si c’est la banque du cantonnement qui tombe, le FGDR couvre jusqu’à 100 000 € par client. Pour un freelance qui garde quelques milliers d’euros, la différence est faible. Si tu laisses dormir une grosse trésorerie, répartis-la.

La méthode pas à pas

1. Compter tes vrais usages

Sur tes trois derniers mois (ou ton prévisionnel), note le nombre de virements sortants, de chèques reçus, de dépôts d’espèces et de paiements hors zone euro. C’est ce qui fait la facture, pas le prix d’appel.

2. Vérifier le statut sur REGAFI

Tape le nom de l’acteur sur regafi.fr : banque (établissement de crédit), établissement de paiement ou de monnaie électronique. Tu sais alors si le FGDR ou le cantonnement protège ton argent.

3. Calculer le coût sur 12 mois

Abonnement × 12, plus les frais au-delà du forfait. Utilise le comparatif ci-dessous comme modèle avec tes propres chiffres.

4. Ouvrir le compte

Prévois ta pièce d’identité, un justificatif de domicile et ton numéro Siren. Si tu n’as pas encore créé ton entreprise, commence par le guide de création gratuite. Prends l’offre la plus basse : monter en gamme est simple, descendre peut être bloqué par un engagement annuel.

5. Basculer tes flux

Mets ton nouvel IBAN sur tes factures, donne-le à tes clients et enregistre-le dans ton espace Urssaf pour le prélèvement des cotisations.

Comparatif chiffré : le coût sur 12 mois

Grilles officielles relevées le 7 novembre 2026, prix hors taxes. Deux profils : A, tu démarres (5 virements sortants par mois) ; B, tu es installé (40 virements par mois). Sans chèque ni espèces.

  • Shine Free (0 €, 3 virements inclus, puis 0,50 €) : A = 12 € HT ; B = 222 € HT. Carte physique en option à 7 € HT.
  • Revolut Pro (pas d’abonnement) : A et B = 0 € d’abonnement, si ton compte perso est l’offre Standard gratuite. Tu paies à l’encaissement : à partir de 1 % + 0,20 € par paiement en ligne reçu. Réservé aux indépendants personnes physiques.
  • Shine Start (9 € HT/mois, 30 virements, puis 0,20 €) : A = 108 € HT ; B = 132 € HT.
  • Qonto Basic (9 € HT/mois en annuel, 30 virements, puis 0,20 €) : A = 108 € HT ; B = 132 € HT. La facturation mensuelle existe, à un prix que la grille n’affiche pas.
  • Revolut Business Basique (10 €/mois, 10 virements locaux inclus) : 120 € par an hors virements supplémentaires. Les tarifs des formules supérieures diffèrent selon les versions du site : vérifie la grille avant de souscrire.
  • Qonto Smart (19 € HT/mois, 100 virements) : 228 € HT. Shine Plus (20 € HT/mois, 150 virements) : 240 € HT.

Lecture : au-delà de 21 virements par mois, Shine Free coûte plus de 108 € HT par an, donc plus cher que Start ou Basic. Les autres postes font vite la différence :

  • espèces : chez Shine, dépôt facturé 5 % (Free), 3 % (Start), 2,5 % (Plus) ou 2 % (Business) du montant ;
  • chèques : 5 € HT par chèque sur Shine Free, 2 € HT sur les offres payantes ; 2 € au-delà du forfait chez Qonto ;
  • étranger : paiement par carte hors zone euro de 2,5 % (Shine Free) à 1 % (Shine Business) ; virement en USD, GBP ou CHF à 0,8 % (minimum 5 € HT) chez Qonto.

Deux cas concrets

Un commerce qui dépose 1 000 € d’espèces par mois chez Shine paie, sur 12 mois et rien que pour ces dépôts : 600 € sur Free (5 %), 360 € sur Start (3 %), 300 € sur Plus (2,5 %), 240 € sur Business (2 %). Abonnement compris, Start revient à 468 € HT, Plus à 540 € HT, Business à 780 € HT. La formule la plus chère n’est pas la plus rentable à ce volume : c’est Start qui gagne, et une banque de réseau mérite un devis.

Un freelance qui paie un fournisseur en dollars chaque mois via Qonto : le virement en USD coûte 0,8 % avec un minimum de 5 € HT. Pour un montant de quelques centaines d’euros, c’est le minimum qui s’applique, soit 60 € HT par an en plus de l’abonnement. Si tes flux en devises sont réguliers, compare avec les comptes multidevises de Revolut Business.

Lequel choisir selon ton profil

  • Freelance qui démarre : Shine Free, tant que tu restes sous une vingtaine de virements par mois. Revolut Pro si tu es déjà client Revolut et que tu encaisses par lien de paiement.
  • Freelance installé : Shine Start ou Qonto Basic, même prix en annuel. Qonto pousse les outils de facturation et l’accès expert-comptable (sur Smart) ; Shine permet de commencer gratuitement puis de monter.
  • Commerce qui encaisse des espèces : les néobanques facturent le dépôt en pourcentage. Compare avec une banque de réseau avant de signer.
  • Société : Revolut Pro est exclu. Regarde Qonto, Shine ou Revolut Business.
  • Grosse trésorerie : privilégie une banque couverte par le FGDR, ou répartis tes fonds.

Pour mettre les fiches côte à côte, passe par le comparateur ; le parcours Freelance te dit quand ouvrir ce compte.

Néobanque ou banque de réseau ?

Shine, Qonto et Revolut s’ouvrent depuis ton téléphone, avec ton IBAN dès la validation du dossier, des cartes virtuelles et un export vers ton outil de comptabilité. Pour un freelance qui travaille à distance et encaisse par virement, c’est presque toujours le choix le plus simple et le moins cher.

Une banque de réseau garde l’avantage dans trois cas : tu manipules beaucoup d’espèces, tu as besoin d’un prêt professionnel ou d’une caution bancaire, ou tu laisses une trésorerie importante que tu veux voir couverte par le FGDR. Rien ne t’empêche de combiner : un compte en ligne pour le quotidien, une banque classique le jour où tu dois financer un investissement. Dans tous les cas, refais le calcul sur 12 mois avec tes chiffres réels, et pas avec ceux de la page d’accueil.

Les erreurs à éviter

  • Choisir sur le prix d’appel. À 40 virements par mois, l’offre gratuite de Shine coûte 222 € HT par an, contre 132 € HT pour Start.
  • Ignorer le statut réglementaire. « Néobanque » ne veut rien dire juridiquement : vérifie banque ou établissement de paiement sur REGAFI.
  • S’engager à l’année trop tôt. Le prix affiché chez Qonto suppose un abonnement annuel. Reste au mois tant que ton activité n’est pas stable.
  • Ouvrir Revolut Pro pour une SASU. Il est réservé aux personnes physiques indépendantes.
  • Oublier l’Urssaf en changeant de compte. Si l’ancien IBAN reste enregistré pour le prélèvement des cotisations, tu risques un rejet de prélèvement et des majorations.
  • Payer des cartes physiques inutiles. Pour des achats en ligne, la carte virtuelle incluse suffit souvent ; chez Shine Free, la carte physique est une option facturée 7 € HT.
  • Encaisser une activité commerciale sur ton compte perso. Le compte dédié est obligatoire dès le départ dans ce cas.

Questions fréquentes

Un compte pro gratuit est-il vraiment gratuit ?

L’abonnement, oui ; les opérations, pas toutes. Chez Shine Free, chaque virement au-delà de 3 par mois coûte 0,50 € et un chèque déposé 5 € HT. Chez Revolut Pro, ce sont les paiements reçus par carte ou lien qui sont facturés, à partir de 1 % + 0,20 €.

Puis-je utiliser un compte personnel comme compte dédié ?

Oui, s’il est réservé à ton activité. Service Public demande la mention « entrepreneur individuel » ou « EI » et rappelle que certaines banques limitent l’usage pro d’un compte perso.

Mon argent est-il protégé si la néobanque fait faillite ?

Chez une banque comme Revolut, tes dépôts sont garantis jusqu’à 100 000 €. Chez un établissement de paiement comme Shine ou Qonto, ils sont cantonnés : ils te sont restitués et ne servent pas à payer les autres créanciers. Le FGDR n’intervient que si la banque qui tient le compte de cantonnement fait elle-même faillite.

Shine ou Qonto pour un freelance ?

Au même prix en annuel (108 € HT), avec 30 virements inclus chacun. Shine a une offre gratuite pour commencer ; Qonto n’en a pas, seulement un mois d’essai. Choisis selon les intégrations comptables dont tu as besoin.

Revolut est-il une banque française ?

Revolut Bank S.A. a obtenu un agrément bancaire français en août 2026, délivré par la BCE et l’ACPR. Les clients français, jusque-là servis par la succursale française de Revolut Bank UAB, doivent y être transférés : regarde dans l’application où en est ton compte.

Sources